近期，遇到一位客户刘先生来咨询保险，最大的难题就是中招了新冠肺炎，目前已经治愈。
研究下来，对于新冠肺炎患者，保险公司一般会根据诊断时间、临床分型（轻型、普通型、重型、危重型）、治疗时间及治愈时间，根据不同情况给出不同的核保结论。
比如临床分型为轻型、普通型治愈半年后复查无异常（无并发症、后遗症），通常可以争取保险公司给予标准体承保；如果是重症及危重症治愈，那么至少要等一年后，再根据复查结果决定是否承保，以什么方式来承保。
结合蒋先生的案例，他是在年1月28日确诊的新冠肺炎轻症普通型，2月24日出院。3月跟我说，复查肺部CT显示仍旧有一丝病灶未完全吸收，医生说要等三个月再复查一次。到了5月底客户再去做了复查，显示病灶完全消失，一切正常。
不过，因为没有新冠肺炎的核保先例，我们也只能拼概率，*运气，把市面上能够支持人工核保的保险公司，比如信泰、横琴、弘康、海保、百年、瑞华、复星、光大、和泰、三峡等统统都申请了一遍。
接下来就是坐等各家发回来核保结论，当然希望是可以在多家保险公司中挑选一家最合适的。
除了这个案子最近比较头大，还有就是肺结节，总体而言，肺结节核保主要是通过判断结节良恶性程度进行。
如果判断为良性病变，比如横琴人寿，对肺结节稍宽松，小于35岁，非吸烟，无肺癌家族病史，孤立性结节（仅一个，直径小于4mm），则能标准体承保。
如果是考虑良性概率大，但是恶性也无法排除，比如复星联合健康，对肺结节发现超2年，半年内ct符合单个结节小于或等于5mm，大小稳定，随访无变化，边界清晰，形态规则，无磨玻璃或毛玻璃影，未被建议穿刺或专科明确诊断，则可以除外承保。
还有比如平安健康，对肺结节发现超1年，直径小于或等于6mm，孤立性结节，随访无变化，未被怀疑、确诊为恶性病变，则也可以除外承保。
再有瑞华健康，对肺结节发现超3年，结节无大小、边界、钙化改变，最大直径小于或等于30mm，即可除外承保，如果是小于4mm，更是可以标保，这里包括多发肺结节、磨玻璃影和异常密度影，是不是很惊叹。
综观横琴人寿、复星联合健康、平安健康和瑞华健康针对肺结节的核保规则，我们可以发现，一和肺结节数量有关（单发/多发），二和发现时间有关（超1年，超2年，超3年），三和直径大小有关（4mm，5mm，6mm，30mm）。
我再大家分享个昨晚看到的“肺结节标保”骚操作，客户X先生，年12月22日体检，CT提示：右肺上叶微小结节，增殖灶考虑，建议随访；年01月01日体检，CT再提示：右肺上叶微小结节，增殖灶考虑；
（年12月22日肺部CT）
（年1月1日肺部CT）
发现一年以上，没有描述结节的形态，没有明确的手术指征，但明确了属于“微小结节”，根据我此前整理的肺结节分类标准，X先生属于单发结节，直径应该是小于等于5mm，恶性概率小于等于1%。
这位骚操作的同行，根据甲状腺结节1级和2级的核保原则，只要能够证明客户X先生的恶性概率和甲状腺结节1级和2级的概率一致无差即可争取标保。
也就是说，既然保险公司认定甲状腺结节1级或者2级可以标保，客户X先生肺微小结节的恶性概率和甲状腺结节1级和2级恶性概率相等，那么类推X先生的肺微小结节同样的可以标保。
至于这位同行如何证明微小结节的恶性概率，这就需要一些专业的理论和数据模型来推测，我只是在这里分享一下X先生（单发、微小肺结节、发现超1年）争取标保的另类思路和方法。
关于如何帮助非标体买保险，我会在明天发布文章去讲述针对肺气肿、胆囊息肉、二尖瓣关闭不全，讲肺结节的核保经验和知识。
很多人不喜欢非标体，因为很麻烦，但我喜欢，因为做非标体有成就感，把很难的事情做成，把不可能变成有可能甚至就成了，这才比较爽。
最重要的是，在帮助非标体的客户过程中，可以帮助我们建立起双重信任，这种双重信任不仅是客户对你，也是我们自己对自己的信心。
以至于现在很多同行搞不定的一些非标案子，都会找我来问问，说淘保侠能不能帮我这个客户争取下投保，哪怕除外、加费都可以。
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